המשכנתא היא ההתחייבות הכספית הגדולה ביותר שרוב המשפחות לוקחות, והמסלול שבוחרים משפיע על ההחזר החודשי ועל הסכום הכולל שישולם לאורך השנים. הבחירה אינה במסלול בודד אלא בתמהיל, חלוקה של ההלוואה בין כמה מסלולים שמתנהגים אחרת זה מזה.
מהם המסלולים העיקריים
מסלול בריבית קבועה לא צמודה שומר על החזר יציב לאורך כל התקופה, ומתאים למי שמעדיף ודאות. מסלול בריבית קבועה צמודה למדד מתחיל בהחזר נמוך יותר, אך ההחזר עולה עם עליית המדד. מסלול בריבית משתנה, למשל על בסיס הפריים, מציע גמישות ואפשרויות פירעון מוקדם נוחות, אך חשוף לשינויי ריבית במשק.
למה מפזרים בין מסלולים
פיזור נועד לאזן בין יציבות לגמישות. חלק קבוע מקטין חשיפה לשינויי ריבית ומדד, וחלק משתנה מאפשר ליהנות מתנאים נוחים ולפרוע מוקדם בלי קנסות גבוהים. התמהיל הנכון תלוי בהכנסה, ביציבות התעסוקתית, באופק הזמן, וברמת הסיכון שהלווה מוכן לקחת.
מה לבדוק לפני החתימה
את ההחזר החודשי הכולל ביחס להכנסה הפנויה, את התנהגות ההחזר בתרחישי ריבית ומדד שונים, את עלות הפירעון המוקדם בכל מסלול, ואת התמהיל מול הצעות של יותר מבנק אחד.
איך מקור מלווה
בונים את התמהיל יחד אתכם, מנהלים מו"מ מול כמה בנקים, ומציגים את ההשלכות של כל החלטה במספרים.