Le crédit immobilier est le plus grand engagement financier de la plupart des familles, et la tranche choisie influe à la fois sur la mensualité et sur le montant total payé au fil des années. On ne choisit pas une seule tranche mais un montage : répartir le prêt entre plusieurs tranches qui se comportent différemment.
Les principales tranches
Une tranche fixe non indexée garde une mensualité stable pendant toute la durée, adaptée à ceux qui préfèrent la certitude. Une tranche fixe indexée commence avec une mensualité plus basse, mais celle-ci augmente avec l’inflation. Une tranche variable, par exemple indexée sur le taux prime, offre de la flexibilité et des options pratiques de remboursement anticipé, mais reste exposée aux variations des taux du marché.
Pourquoi répartir entre plusieurs tranches
La diversification vise à équilibrer stabilité et flexibilité. Une part fixe réduit l’exposition aux variations de taux et d’inflation, tandis qu’une part variable permet de profiter de conditions favorables et de rembourser par anticipation sans pénalités élevées. Le bon montage dépend des revenus, de la stabilité de l’emploi, de l’horizon de temps et du niveau de risque que l’emprunteur est prêt à prendre.
Ce qu’il faut vérifier avant de signer
La mensualité totale par rapport au revenu disponible, le comportement de la mensualité selon différents scénarios de taux et d’inflation, le coût du remboursement anticipé sur chaque tranche, et le montage comparé aux offres de plusieurs banques.
Comment MKOR vous accompagne
Nous construisons le montage avec vous, négocions avec plusieurs banques et vous présentons en chiffres les conséquences de chaque décision.