Calculadora de hipoteca
Una estimación rápida basada en las normas de financiación de Israel.
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Sus datos
Financiación máxima según el Banco de Israel: {{ capPct }} del valor del inmueble
Capital propio insuficiente: este tipo de operación exige al menos {{ minEquityLabel }} ({{ minEquityPct }} del valor del inmueble): le faltan {{ equityGapLabel }}.
La relación cuota-ingresos {{ ratioPct }} supera el límite del Banco de Israel: hasta el 50% de los ingresos disponibles.
Las obligaciones existentes no dejan ingresos disponibles para una cuota hipotecaria.
Ajuste las cifras de arriba o solicite una reunión inicial - juntos estudiaremos cómo aumentar su capital propio, reestructurar el reparto o buscar vías de financiación alternativas.
Pocas probabilidades de aprobación. La relación cuota-ingresos {{ ratioPct }} supera el límite práctico de los bancos (40%). Un plazo más largo, más capital propio o un préstamo menor mejorarán las probabilidades. Hable con nosotros y elaboraremos un plan que el banco apruebe.
Datos de la hipoteca actual
La refinanciación parece conveniente. Los costos se recuperan en {{ refBreakEven }}, y a partir de ahí todo es ahorro neto.
Beneficio dudoso. Los costos solo se recuperan después de {{ refBreakEven }} - conviene estudiar también una mejor combinación con su banco actual.
El nuevo tipo no es inferior a su tipo actual, así que no hay ahorro mensual.
El ahorro mensual es demasiado pequeño para cubrir los costos en un plazo razonable (recuperación de costos: {{ refBreakEven }}).
A veces la refinanciación compensa gracias a otra combinación o plazo, incluso sin un tipo más bajo: solicite una reunión inicial y revisaremos las cifras.
La estimación supone un tipo de ejemplo del 4.6%. No es una promesa: las condiciones reales dependen del importe del préstamo, la calificación crediticia, los ingresos y la operación. En una reunión inicial le mostraremos el ahorro real en cifras.
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La comparación supone el mismo plazo restante con un tipo único (sistema francés, Spitzer). La comisión exacta por amortización anticipada la fija el certificado de saldo del banco, y no se aprobará una refinanciación que incumpla los límites del Banco de Israel. Solo una estimación; no es asesoramiento ni una oferta. Salvo error u omisión.
Los tramos del impuesto de compra corresponden a {{ taxAsOf }}. Quienes cambian de vivienda acceden a los tramos de vivienda única si venden su vivienda anterior dentro del plazo legal. Es solo una estimación. Salvo error u omisión.
| Año | Capital | Intereses | Saldo |
|---|---|---|---|
| {{ row.year }} | {{ row.principal }} | {{ row.interest }} | {{ row.balance }} |
Basado en un cuadro Spitzer (sistema francés) de tipo único. En una hipoteca real, cada tramo se amortiza por separado.
Esta calculadora ofrece una estimación de un solo banco. MKOR compara los bancos principales y los financiadores no bancarios para ayudarle a conseguir una mejor combinación hipotecaria y mejores condiciones. El cálculo aplica un cuadro de amortización Spitzer (sistema francés) de tipo único y sigue las directivas del Banco de Israel.
Puede financiar hasta el 75% para una primera vivienda (con al menos un 25% de capital propio), hasta el 70% para un cambio de vivienda y hasta el 50% para un inmueble de inversión. La cuota puede llegar al 50% de los ingresos disponibles (aunque en la práctica los bancos suelen aprobar hasta alrededor del 40%), y el plazo puede extenderse hasta 30 años.
Tenga en cuenta que es solo una estimación; no es asesoramiento financiero ni una oferta formal, y las condiciones reales las determina el banco. Salvo error u omisión.
| Año | Capital | Intereses | Saldo |
|---|---|---|---|
| {{ row.year }} | {{ row.principal }} | {{ row.interest }} | {{ row.balance }} |
Preguntas y respuestas sobre financiación y normativa
Lo que conviene saber antes de acudir al banco.
¿Cuál es el capital propio mínimo que exige el Banco de Israel?
Según los límites del Banco de Israel:
Primera vivienda: al menos el 25% del valor del inmueble, con hasta un 75% de financiación bancaria.
Cambio de vivienda: al menos el 30%, con hasta un 70% de financiación bancaria.
Inmueble de inversión: al menos el 50%, con hasta un 50% de financiación bancaria.
* El banco puede exigir más capital propio según las características de la operación.
No tengo suficiente capital propio: ¿puedo comprar una vivienda igualmente?
En muchos casos, sí. Junto con MKOR puede diseñar una estrategia de apalancamiento: un préstamo de libre destino, o utilizar un inmueble existente (suyo o de un familiar) como garantía de un préstamo, combinado con la hipoteca para completar el capital propio que necesita. Requiere planificar con cuidado su capacidad de pago, y en una reunión inicial comprobaremos juntos si es adecuado para usted.
¿Qué son los ingresos disponibles y cómo se calculan?
Los ingresos netos mensuales del hogar, menos las obligaciones mensuales fijas: principalmente préstamos con más de 18 meses de pagos pendientes, pensión alimenticia y pagos fijos de crédito. Sobre esta base el banco comprueba la relación cuota-ingresos permitida.
¿Cuál es la cuota mensual máxima que aprobará un banco?
Según la directiva del Banco de Israel, la cuota no puede superar el 50% de los ingresos disponibles. En la práctica, los bancos rara vez aprueban más del 40%, y se recomienda mantenerse en torno al 30-35% para conservar margen en el presupuesto y un tipo más bajo. El Banco de Israel incluso ha publicado un borrador que haría vinculante el límite del 40%.
¿Cuál es el plazo máximo de una hipoteca?
Hasta 30 años hasta la devolución final. Un plazo más largo reduce la cuota mensual pero aumenta el total de intereses pagados.
¿Hay límites en la combinación de tipos de interés?
Sí. Al menos un tercio de la hipoteca debe tener tipo fijo (indexado o no indexado), y hasta dos tercios pueden tener tipos variables, como prime o makam (vinculado a las letras a corto plazo del Banco de Israel). Encontrar el equilibrio adecuado entre estos tramos es el núcleo de nuestro trabajo.
¿Por qué el resultado de la calculadora es distinto de la oferta de mi banco?
La calculadora supone un tipo único y un cuadro Spitzer, mientras que una hipoteca real combina varios tramos con tipos e indexación distintos. Por eso el resultado es solo una estimación: en una reunión inicial diseñaremos su combinación exacta. Salvo error u omisión.
¿Qué es una preaprobación y por qué empezar por ella?
La preaprobación es el compromiso inicial del banco de financiar el préstamo, según sus ingresos, sus obligaciones y el inmueble. Se emite en pocos días, es gratuita y no vinculante. Lo ideal es obtenerla antes de firmar el contrato de compra.
¿Cuándo conviene refinanciar una hipoteca existente?
Cuando los tipos del mercado son claramente más bajos que los de sus tramos actuales, cuando han cambiado sus ingresos o necesidades, o cuando la comisión por amortización anticipada es menor que el ahorro esperado. Pruebe el modo de refinanciación de la calculadora: se recomienda revisarlo cada 2-3 años.
¿Qué diferencia hay entre tipo fijo, prime y variable?
El fijo da certeza total pero es más caro; el prime sigue el tipo del Banco de Israel y se mueve con él; el variable se revisa a intervalos preestablecidos. La combinación adecuada mezcla tramos según su nivel de riesgo, sus necesidades y sus planes.
¿Qué es una hipoteca inversa y para quién es?
La hipoteca inversa es un préstamo para propietarios de 60 años o más que permite obtener una suma con la garantía de un inmueble propio, sin cuotas mensuales. El préstamo y los intereses suelen devolverse al vender el inmueble o con la herencia. Es una forma de liberar capital de su vivienda sin dejar de vivir en ella, pero es importante valorar los costos y las consecuencias a largo plazo.
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